Toutefois, les remboursements de la CFE étant basés sur les tarifs français, ils ne couvrent souvent qu’une partie des frais réels dans les pays où les soins sont coûteux. C’est pourquoi la plupart des expatriés associent la CFE à une assurance complémentaire santé internationale. Vous pouvez également opter pour une assurance au premier euro, qui fonctionne sans adhésion préalable à la CFE. Découvrez dans ce guide comment fonctionne la CFE, ses avantages, ses limites et comment choisir la meilleure couverture santé pour votre expatriation.
La CFE est la Caisse de Sécurité Sociale des Français résidant à l’étranger. La Caisse des Français de l’Étranger permet aux ressortissants français à l’étranger de conserver les prestations de sécurité sociale dont ils bénéficiaient en France. Indépendante financièrement, la CFE est une organisation privée fournissant un service public. Elle est régie par le Code de la sécurité sociale et est supervisée par deux ministères: le ministère de l’emploi et de la solidarité et le ministère de l’économie, des finances et de l’industrie.
Quels Risques et Garanties Couvre la CFE ?
L’adhésion volontaire à la CFE est accessible aux particuliers ou via votre employeur.
Le CFE couvre trois risques :
- Maladie, maternité et handicap,
- Accidents du travail et maladies professionnelles,
- Vieillesse (prestations de retraite de la sécurité sociale gérées par la CNAV – Caisse nationale de retraite).
Les salariés expatriés peuvent s’assurer contre un ou plusieurs de ces risques en fonction de leur situation familiale, des particularités de leur pays d’accueil et de leurs ressources financières. Les autres ressortissants français résidant à l’étranger peuvent s’assurer contre la maladie et la maternité, quelles que soient leurs circonstances.
La CFE permet aux expatriés de maintenir à l’étranger les avantages offerts en France par la Sécurité Sociale, notamment :
- Le remboursement des frais médicaux liés à la maladie ou à un accident.
- Le remboursement des dépenses liées à la maternité.
- Le versement d’indemnités ou de rentes en cas d’arrêt de travail temporaire ou permanent.
- Le versement d’une pension de retraite.
Elle revêt une grande importance, car de nombreux Français tiennent beaucoup à leur système de protection sociale. Son fonctionnement est similaire à celui de la Sécurité Sociale, servant ainsi de base solide pour la protection, mais il n’est pas toujours adapté à toutes les situations d’expatriation. Souvent, il doit être complété par des assurances privées, de la même manière que vous complétez votre couverture de la CPAM avec une mutuelle.
Actuellement, près de 200 000 personnes bénéficient de ses services à travers le monde.
Quels sont les avantages de la CFE?
En rejoignant la CFE dès votre départ de France, vous garantissez la pérennité de vos droits: pas de période d’attente et pas de trimestres de cotisation perdus pour votre rente de vieillesse.
De plus, rester affilié à la CFE vous permet de conserver l’accès aux soins en France lors de vos retours temporaires ou définitifs. En cas de maladie grave, de nombreux expatriés choisissent de se faire soigner en France : la CFE garantit vos remboursements sans délai de carence. Vous conservez également vos droits à la retraite française en cotisant à distance.
Les Limites de la CFE : Pourquoi une Complémentaire est Souvent Nécessaire
Si la CFE constitue une base solide de protection sociale, elle présente des limites importantes. Les remboursements sont calculés sur les barèmes français, qui peuvent être très inférieurs aux frais médicaux réels dans certains pays. Par exemple, une hospitalisation aux États-Unis coûte en moyenne 15 000 à 30 000€, alors que la CFE ne remboursera que 19% à 67% selon les actes. Dans des pays comme Singapour, Hong Kong, la Suisse ou le Royaume-Uni, le reste à charge peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.
C’est pourquoi la majorité des expatriés souscrivent une assurance complémentaire santé CFE. Celle-ci complète les remboursements de la CFE pour couvrir les frais réels, et apporte des garanties supplémentaires absentes de la CFE : assistance rapatriement, prise en charge directe à l’hôpital (tiers payant), réseaux de soins internationaux, garanties dentaire et optique renforcées. Les assureurs partenaires de la CFE proposent un guichet unique qui simplifie vos démarches administratives. Vous pouvez comparer les assurances complémentaires CFE comme MondExpat pour trouver la formule adaptée à votre destination.
CFE ou Assurance au Premier Euro : Quelle Solution Choisir ?
Au moment de choisir votre couverture santé pour l’expatriation, deux options s’offrent à vous : adhérer à la CFE et souscrire une complémentaire, ou opter pour une assurance au premier euro.
L’assurance au premier euro est une couverture santé internationale complète qui n’exige pas d’adhésion préalable à la CFE. Elle rembourse vos frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans intervention d’un régime de base. Cette solution offre généralement des plafonds de remboursement plus élevés, une couverture mondiale modulable et des services digitaux performants. Elle convient particulièrement aux expatriés de longue durée dans des pays à coûts médicaux élevés.
Le choix CFE + complémentaire présente l’avantage de maintenir vos droits à la sécurité sociale française, essentiel si vous prévoyez de rentrer en France. Vous évitez ainsi les délais de carence à votre retour et conservez la continuité de vos droits retraite. Cette formule est recommandée pour les expatriations de durée moyenne (2-5 ans) ou si vous souhaitez sécuriser votre réintégration en France. Le coût total (cotisation CFE + complémentaire) peut toutefois être supérieur à une mutuelle expatrié au premier euro selon votre profil et votre pays de destination.
Quelle assurance expatrié choisir ?
Cotisations CFE : Tarifs 2026 et Barème selon Votre Profil
Les cotisations à la CFE ne dépendent plus de votre statut professionnel ni de vos revenus. Depuis la réforme de 2018, seuls deux critères sont pris en compte : votre tranche d’âge et le nombre de personnes à assurer (formule solo ou famille). Cette simplification permet de connaître immédiatement le montant de votre cotisation trimestrielle.
- La tranche d’âge ;
- Le nombre de personnes à assurer.
Pour la couverture mondiale, dénommée maintenant MondExpat, la grille de tarification est la suivante (cotisations trimestrielles) :
- < 30 ans : solo = 90 € ; famille = 270 € ;
- 30-34 ans : solo = 213 € ; famille = 435 € ;
- 35-39 ans : solo = 228 € ; famille = 528 € ;
- 40-44 ans : solo = 297 € ; famille = 612 € ;
- 45-49 ans : solo = 330 € ; famille = 708 € ;
- 50-54 ans : solo = 396 € ; famille = 774 € ;
- 55-59 ans : solo = 462 € ; famille = 894 € ;
- 60 ans et + : solo = 600 € ; famille = 1071 €.
Pour les retraités, le tarif solo est de 357 € et le tarif famille de 648 €.
Important : si vous adhérez à la CFE alors que vous êtes déjà expatrié depuis plus de 3 mois, un délai de carence s’applique. Ce délai est de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les 45 ans et plus. Durant cette période, vos dépenses de santé ne seront pas remboursées. Pour éviter ce délai de carence, il est recommandé de souscrire à la CFE avant votre départ ou dans les 90 jours suivant votre installation à l’étranger.
Qui peut adhérer à la CFE ?
Comme son nom l’indique, la CFE est ouverte à tous les Français résidant à l’étranger. Elle est également accessible à tous les ressortissants de l’UE et de l’EEE vivant en dehors de la France et de l’Union européenne. Son adhésion est facultative et peut être demandée à tout moment, que ce soit avant le départ ou pendant le séjour.
Il est recommandé d’adhérer dès que possible, pour plusieurs raisons :
- L’adhésion ne prend effet que le premier jour du mois suivant la demande.
- En cas d’adhésion plus de 3 mois après votre départ, un délai de carence est appliqué. Il est de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les personnes de 45 ans et plus.
Les ayants droit de l’assuré principal sont également couverts par la CFE, qu’ils résident en France ou à l’étranger, à condition qu’ils ne relèvent pas d’un autre régime obligatoire de sécurité sociale. Sont considérés comme ayants droit : le conjoint (marié ou pacsé), le concubin en union libre, ainsi que les enfants à charge de moins de 20 ans (ou jusqu’à 26 ans s’ils poursuivent des études). Cette couverture familiale est incluse dans la formule « famille » de la CFE.
Remboursements CFE : Barèmes, Procédure et Délais
La CFE rembourse vos frais de santé selon les barèmes de la sécurité sociale française, quel que soit le pays où vous recevez les soins. Le montant du remboursement varie selon la nature de l’acte médical et le pays de soins. Pour l’hospitalisation, la CFE prend en charge de 19% à 67% des frais réels selon les zones géographiques. Pour les consultations médicales, le remboursement est basé sur le tarif conventionnel français (exemple : 17,50€ pour une consultation de généraliste). Les médicaments sont remboursés entre 45% et 65% selon leur classification.
Pour effectuer cette opération, veuillez suivre ces étapes : Connectez-vous au site web de la CFE à l’adresse www.cfe.fr, puis accédez à la section « Mon Compte ». Vous pouvez également télécharger l’application « CFE et Moi » depuis l’App Store ou le Play Store. Une fois connecté, rendez-vous dans la rubrique « Mes remboursements ». Après avoir sélectionné le bénéficiaire concerné, cliquez sur le bouton « Ajouter un soin ».
Comment Adhérer à la CFE : Démarches et Procédure Complète
Vous pouvez contacter la CFE comme suit :
Caisse des Français de l’Etranger
BP 100 – 77950 Rubelles – France
Tél : 01 64 14 62 62 – Fax : 01 60 68 95 74
Pour adhérer à la CFE, vous pouvez faire votre demande en ligne sur le site www.cfe.fr ou contacter directement leurs services. Parallèlement, il est fortement recommandé de comparer les assurances complémentaires CFE pour optimiser votre protection santé. Nos experts vous accompagnent gratuitement dans le choix de la meilleure combinaison CFE + complémentaire adaptée à votre destination et votre budget.
Pour aller plus loin, nous vous invitons à lire nos articles sur les mutuelles leaders du marché comme mutuelle expat Henner, mutuelle expat April international ou mutuelle expat Allianz Care
Quelle assurance expatrié choisir ?
CFE Assurance Santé : Protégez Votre Santé à l’International
La Caisse des Français de l’Étranger constitue une solution de protection sociale rassurante pour les expatriés français, garantissant la continuité de vos droits et facilitant votre retour en France. Cependant, pour une couverture santé réellement adaptée aux coûts médicaux internationaux, l’association CFE + complémentaire santé ou le choix d’une assurance au premier euro s’impose dans la majorité des cas.
Le choix entre ces options dépend de votre pays de destination, de la durée prévue de votre expatriation, de votre situation familiale et de votre budget. Nos conseillers experts en assurance santé internationale vous accompagnent gratuitement pour analyser votre situation et vous proposer les meilleures solutions du marché, adaptées à vos besoins spécifiques.