Lorsque l’on décide de s’expatrier, l’une des préoccupations majeures est de s’assurer que l’on sera bien couvert en cas de problème de santé. Les mutuelles santé internationales sont conçues pour offrir cette tranquillité d’esprit, mais il est crucial de bien comprendre ce qu’elles couvrent et, surtout, ce qu’elles n’incluent pas. Dans cet article, nous allons explorer les exclusions courantes des mutuelles santé internationales afin que vous puissiez faire des choix éclairés et partir l’esprit serein. C’est-à-dire des situations ou des soins qui ne sont pas couverts.
Comprendre les Exclusions Courantes
Conditions Préexistantes :
L’une des premières choses à vérifier dans votre contrat d’assurance est la manière dont sont traitées les conditions médicales préexistantes. La plupart des mutuelles imposent une période d’attente avant de couvrir ces conditions, voire les excluent complètement. Il est donc essentiel de déclarer toutes vos conditions médicales avant de souscrire. La transparence est ici votre meilleure alliée : en informant votre assureur, vous évitez les mauvaises surprises en cas de besoin de soins.
Soins de Confort :
Les soins de confort, tels que les compléments alimentaires, les vitamines, ou encore certains produits de parapharmacie comme les crèmes solaires ou les pansements, ne sont généralement pas couverts par les mutuelles santé internationales. Ces produits sont considérés comme non essentiels, même s’ils peuvent améliorer votre bien-être au quotidien.
Sports Extrêmes et Activités à Risque :
Si vous êtes amateur de sensations fortes, sachez que les sports extrêmes comme le kitesurf, la plongée sous-marine, ou l’escalade sont souvent exclus des couvertures standard. Ces activités présentent un risque élevé d’accidents, et les assureurs préfèrent ne pas les inclure dans leurs contrats de base. Cependant, il est souvent possible de souscrire des options supplémentaires pour couvrir ces activités.
Exclusions des mutuelles santé internationales Spécifiques aux Pays
Variations Géographiques :
Les exclusions peuvent varier en fonction du pays où vous vous expatriez. Par exemple, aux États-Unis, les frais médicaux sont particulièrement élevés, et certaines mutuelles peuvent imposer des plafonds de remboursement plus bas ou exclure certains types de soins. Il est donc crucial de bien se renseigner sur les spécificités locales avant de choisir votre assurance.
Zones de Guerre et Risques Politiques :
Les zones de conflit ou à risque politique élevé sont souvent exclues des couvertures. Si vous envisagez de vous rendre dans une région instable, il est impératif de discuter avec votre assureur pour comprendre les limites de votre couverture et, si nécessaire, souscrire une assurance spécialisée.
Limites d’Âge et Couverture Familiale
Limites d’Âge :
Certaines mutuelles imposent des limites d’âge, souvent à partir de 65 ans. Si vous êtes un expatrié senior, il est important de vérifier que votre assurance ne comporte pas de telles restrictions ou de choisir une assurance spécialisée pour les seniors.
Couverture Familiale :
Lorsque vous souscrivez une mutuelle santé internationale, assurez-vous que tous les membres de votre famille sont bien couverts. Certaines assurances peuvent exclure les enfants ou les conjoints si ceux-ci ne sont pas explicitement mentionnés dans le contrat.
Exclusions des mutuelles santé internationales Légales et Comportementales
Activités Illégales :
Il va sans dire que toute activité illégale annulera votre couverture. Que ce soit la consommation de substances illicites ou la participation à des activités criminelles, vous ne serez pas couvert en cas de problème.
Consommation d’Alcool et de Drogues :
Les incidents liés à la consommation d’alcool ou de drogues sont souvent exclus des couvertures. Même si vous êtes en vacances, il est important de rester prudent et de consommer avec modération.
Comment Éviter les Mauvaises Surprises
Lire les Petits Caractères :
Prenez le temps de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat. Les exclusions des mutuelles santé internationales sont souvent mentionnées en petits caractères, mais elles peuvent avoir un impact significatif sur votre couverture.
Déclarer Toutes les Conditions Médicales :
Soyez transparent avec votre assureur et déclarez toutes vos conditions médicales. Même si cela peut entraîner une augmentation de votre prime, cela vous évitera des refus de remboursement en cas de besoin.
Comparer les Offres :
Utilisez notre comparateur d’assurances santé pour trouver la couverture la plus adaptée à vos besoins. Les offres peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre, et il est important de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation. Ainsi, voici les exclusions typiques que l’on retrouve chez les leaders du secteur:
| Catégorie d’exclusion | April | Henner | Malakoff Humanis | AXA Global Healthcare | Allianz Care | MGEN International |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Maladies préexistantes | Exclues sauf déclaration et acceptation | Exclues sauf accord spécifique | Exclues sauf rachat possible | Couvertes sous conditions | Possible avec surprime | Couvertes si déclarées et acceptées |
| Blessures volontaires, drogues, alcool | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues |
| Sports à risque | Exclues sauf option | Exclues sauf option | Exclues sauf option | Exclues sauf option | Exclues sauf option | Exclues sauf cas spécifiques |
| Chirurgie esthétique | Exclue sauf nécessité médicale | Exclue sauf accident | Exclue sauf nécessité médicale | Exclue sauf nécessité médicale | Exclue sauf nécessité médicale | Exclue sauf nécessité médicale |
| Procréation médicalement assistée (PMA) | Exclue | Exclue | Exclue | Exclue | Exclue | Parfois couverte |
| Soins dentaires et optiques non médicaux | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues | Exclues |
| Médecines alternatives | Limitée selon la formule | Possible mais plafonnée | Couverture partielle | Couverture partielle | Couverture partielle | Dépend de la formule |
| Épidémies et pandémies | Covid-19 couvert mais pas toutes les épidémies | Variable selon l’épidémie | Dépend de la crise sanitaire | Covid-19 couvert mais restrictions possibles | Couvert mais restrictions possibles | Couvert sous conditions |
| Psychiatrie et santé mentale | Limité (consultations plafonnées) | Prise en charge partielle | Couverture possible sous conditions | Dépend de la formule | Couverture limitée | Possible selon statut |
| Grossesse et maternité | Délai de carence de 6-12 mois | Délai de carence de 10 mois | Couverture avec délai de carence | Couverture possible avec délai | Couverture sous conditions | Dépend de la situation |
| Rapatriement hors urgence | Non couvert | Non couvert | Non couvert | Non couvert | Non couvert | Dépend des cas |
1. Maladies préexistantes non déclarées
- Certaines compagnies excluent les maladies préexistantes (diabète, hypertension, maladies cardiaques) si elles ne sont pas déclarées à la souscription. D’autres peuvent les couvrir moyennant une surprime ou un examen médical préalable.
2. Soins liés aux actes intentionnels ou dangereux
- Les blessures causées par un acte volontaire (tentative de suicide, automutilation) ne sont pas couvertes.
- Les accidents survenus sous l’influence de drogues ou d’alcool sont aussi exclus.
- La pratique de sports extrêmes ou à haut risque (parachutisme, plongée à grande profondeur, alpinisme) peut nécessiter une extension spécifique.
3. Traitements esthétiques et chirurgie plastique
- Toute intervention à visée esthétique (rhinoplastie, augmentation mammaire, liposuccion) est exclue, sauf si elle est justifiée par un accident ou une pathologie reconnue.
4. Procréation médicalement assistée et contraception
- La fécondation in vitro (FIV), l’insémination artificielle et d’autres traitements liés à la fertilité ne sont généralement pas couverts.
- La contraception (pilules, stérilets) et les interruptions volontaires de grossesse (IVG) non médicalement justifiées sont aussi exclues.
5. Soins dentaires et optiques non médicaux
- L’orthodontie adulte et la chirurgie réfractive des yeux (ex : correction de la myopie au laser) sont souvent exclues.
- Les soins dentaires liés à l’esthétique (blanchiment, facettes dentaires) ne sont pas pris en charge.
6. Cures thermales et médecines alternatives
- Les séjours en cure thermale, les traitements de spa ou de thalassothérapie ne sont pas couverts, sauf rares exceptions.
- L’acupuncture, l’ostéopathie et autres médecines douces sont parfois incluses, mais souvent limitées ou exclues.
7. Épidémies et pandémies (selon les contrats)
- Certains contrats excluent la prise en charge des soins liés à une pandémie (ex : Covid-19), bien que de nombreuses mutuelles aient ajusté leurs garanties depuis la crise sanitaire.
8. Troubles psychiatriques et santé mentale (limités ou exclus)
- Certaines assurances excluent ou limitent le remboursement des consultations psychiatriques, psychothérapies et traitements des troubles mentaux.
- Les hospitalisations pour troubles psychiatriques sont souvent soumises à des plafonds stricts.
9. Grossesse et maternité (selon les contrats)
- Un délai de carence (6 à 12 mois) est souvent appliqué avant que la maternité ne soit couverte.
- Les complications de grossesse peuvent être couvertes, mais l’accouchement dans une maternité privée de luxe peut être exclu ou limité.
10. Rapatriement hors situations d’urgence
- Le rapatriement médical est pris en charge uniquement en cas de nécessité médicale avérée. Un simple confort personnel (retour en France pour se faire soigner) n’est pas couvert.
Les exclusions des mutuelles internationales varient selon l’assureur et la formule choisie. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales et de comparer les offres avant de souscrire :
Voici un comparatif des exclusions des six principales assurances santé internationales (April, Henner, Malakoff Humanis, AXA Global Healthcare, Allianz Care et MGEN International).
Analyse rapide des différences entre les mutuelles internationales :
- April et Henner sont assez stricts sur les exclusions des mutuelles santé internationales, mais offrent des options pour couvrir certains risques (ex : sports à risque, médecines alternatives).
- Malakoff Humanis et AXA Global Healthcare permettent plus de flexibilité pour les maladies préexistantes sous conditions.
- Allianz Care et MGEN International ont des garanties parfois plus souples sur la santé mentale ou la maternité, mais cela dépend des formules souscrites.
Le choix de votre mutuelle expatrié dépend donc du niveau de couverture souhaité (et du prix de la mutuelle expatrié en question) et des exclusions des mutuelles santé internationales à éviter ! Devis gratuit ici:
